개인회생 신청자격, 내가 해당되나? 간단 확인 방법

Contents 목차

1 소득 요건: 정기적인 수입이 꼭 필요해요
2 채무 요건: 빚의 규모가 중요해요
3 지급불능 상태: 빚을 갚기 어려운 상황이어야 해요
4 재산 요건: 재산과 빚의 관계를 확인해야 해요
5 개인회생 신청자격 조회하기
6 마치며
7 자주 묻는 질문 (FAQ)

매달 꼬박꼬박 갚아도 줄어들 기미가 보이지 않는 빚 때문에 한숨만 늘어가고 있나요?
이자 납부도 벅차서 연체가 시작되었나요? 밤낮으로 독촉 전화에 시달리고 있진 않으신가요?

이런 상황이라면 ‘개인회생 제도’를 고려해볼 필요가 있는데요. 개인회생 제도는 빚의 굴레에서 벗어나 새로운 삶을 시작할 수 있도록 돕는 법원의 구제 제도입니다. 예상치 못한 사업 실패, 실직, 질병 등으로 경제적 어려움을 겪게 된 분들이 다시 일어설 수 있도록 도와주는 제도라고 생각하시면 됩니다.

쉽게 말해, 법원이 정해준 금액만 성실히 갚아나가면 나머지 빚은 탕감받을 수 있는 기회를 제공하는 것이죠.

2024년 기준으로 빚의 종류에 따라 한도가 정해져 있는데요. 신용대출이나 카드빚처럼 담보가 없는 채무는 10억 원 이하, 주택담보대출처럼 담보가 있는 채무는 15억 원 이하인 경우에 신청이 가능합니다. 다만, 빚이 있다고 해서 모든 분들이 신청할 수 있는 것은 아닙니다. 정기적인 소득이 있어야 하고, 미래에 갚아나갈 수 있는 여력이 있다는 것을 증명해야 합니다.

현재 법원에서는 경제적 어려움을 겪는 분들을 적극적으로 도와주기 위해 개인회생 제도를 활성화하고 있습니다. 과거에 비해 신청도 훨씬 수월해졌고, 인가율도 높아졌죠. 자격만 된다면 언제든지 신청이 가능하니, 이 글을 통해 신청자격 먼저 확인해 보시고, 다양한 꿀팁들까지 챙겨가 보시기 바라겠습니다.

개인회생 신청자격 간편 조회 👆

소득 요건: 정기적인 수입이 꼭 필요해요

개인회생 신청에서 가장 기본이 되는 것은 ‘정기적인 수입’입니다. 여기서 정기적인 수입이란, 매달 일정하게 들어오는 돈을 말하는데요. 직장인의 월급, 자영업자의 사업 수익, 연금 수령액 등이 모두 해당됩니다.

수입의 종류는 중요하지 않습니다. 다만, 빚을 갚아나갈 수 있을 만큼의 안정적인 수입이 있어야 한다는 점이 중요합니다.

예를 들어, 4인 가족을 기준으로 2024년 최저생계비가 약 343만 원이라고 할 때, 이보다 많은 수입이 있어야 개인회생 신청이 가능합니다. 월급이 400만 원인 직장인이라면, 생활비를 제외한 57만 원 정도를 매달 빚을 갚는 데 사용할 수 있다고 보는 거죠.

여기서 놓치지 말아야 할 점! 정규직 직장인이 아니더라도 신청할 수 있다는 겁니다. 계약직, 아르바이트, 파트타임 직원도 정기적으로 급여를 받고 있다는 것만 증명할 수 있으면 됩니다. 심지어 일용직 근로자도 최근 1년 동안 꾸준히 일했다는 것을 보여줄 수 있다면 신청 자격이 주어지게 됩니다.

자영업자의 경우에는 어떨까요? 매출이 불규칙하더라도 사업자등록증이 있고, 꾸준한 매출을 올리고 있다는 것을 증빙할 수 있다면 신청이 가능합니다. 코로나19로 매출이 줄었더라도, 앞으로 회복될 가능성이 있다고 판단되면 법원에서 긍정적으로 검토합니다.

채무 요건: 빚의 규모가 중요해요

개인회생을 신청하기 위해서는 빚의 규모도 중요한 조건이 됩니다. 2024년 현재 기준으로 담보가 없는 빚(신용대출, 카드빚 등)은 10억 원 이하, 담보가 있는 빚(주택담보대출 등)은 15억 원 이하여야 합니다. 이는 작년보다 한도가 올라간 것으로, 더 많은 분들에게 기회가 열린 셈이죠.

여기서 중요한 점은 빚이 아직 연체되지 않았더라도 신청할 수 있다는 것인데요. 예를 들어, 현재는 어떻게든 빚을 갚고 있지만 앞으로 갚기 어려울 것 같다면 미리 신청할 수 있어요. 새로운 대출로 기존 대출을 갚는 이른바 ‘돌려막기’를 하고 계시다면, 더 큰 어려움이 오기 전에 개인회생을 고려해보시는 것이 좋습니다.

담보대출이 있는 경우에는 어떨까요? 예를 들어 시가 8억 원의 집에 대해 4억 원의 주택담보대출이 있다면, 담보부채무는 4억 원으로 계산됩니다. 즉, 담보물의 가치가 아닌 실제 빚진 금액을 기준으로 한다는 점을 기억해두세요.

지급불능 상태: 빚을 갚기 어려운 상황이어야 해요

‘지급불능 상태’라는 말이 어렵게 들리시나요? 쉽게 말해 정상적인 방법으로는 빚을 갚기 어려운 상황을 의미하는데요. 예를 들어보겠습니다:

매달 들어오는 수입으로 이자도 겨우 갚는 상황
생활비를 줄여가며 빚을 갚고 있는 경우
다른 곳에서 돈을 빌려 기존의 빚을 갚는 상황
이미 연체가 시작된 경우

또는 현재는 빚을 잘 갚고 있더라도, 곧 퇴직을 앞두고 있거나 사업 수익이 계속 줄어들고 있어서 앞으로 갚기 어려울 것 같은 경우에도 지급불능 상태로 인정됩니다.

이처럼 지금 당장 연체가 발생하지 않았더라도, 앞으로 정상적인 채무 상환이 어려울 것으로 예상된다면 개인회생을 신청할 수 있습니다. 법원에서는 현재 상황뿐만 아니라 미래의 상환 가능성까지 종합적으로 고려하여 판단하니까요.

재산 요건: 재산과 빚의 관계를 확인해야 해요

재산 요건을 이해하기 위해서는 먼저 ‘청산가치’라는 개념을 알아야 합니다. 청산가치란 여러분이 가진 모든 재산을 급하게 팔아야 할 때 받을 수 있는 금액을 말합니다. 예를 들어, 시가 5억 원짜리 집이라도 급매로 내놓으면 4억 원 정도에 팔릴 수 있죠. 이때 4억 원이 청산가치가 되는 겁니다.

개인회생을 신청하기 위해서는 자신의 재산 가치보다 빚이 더 많아야 합니다. 또한 개인회생 변제계획에서 갚기로 한 금액이 청산가치보다 높아야 해요. 쉽게 말해서, 재산을 모두 팔아서 한꺼번에 갚는 것보다 개인회생을 통해 조금씩 갚는 것이 채권자에게도 더 유리하다는 것을 보여줘야 하는 거죠.

하지만 걱정하지 마세요. 기본적인 생활을 위해 꼭 필요한 재산은 제외됩니다. 예를 들어 다음과 같은 것들은 재산 평가에서 제외되니까요.

보통 수준의 생활용품과 가구
기본적인 생활비가 들어있는 통장 잔고
당장의 생계를 위해 필요한 영업용 자동차나 기계류

개인회생 신청자격 조회하기

자신이 개인회생 신청 자격이 되는지 확인하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 각각의 방법을 자세히 살펴보면 다음과 같습니다.

온라인 자가진단 활용하기

대한법률구조공단에서 운영하는 자가진단 프로그램을 이용하면 편리합니다. 자신의 채권액, 재산액, 월평균 수입 등의 정보만 입력하면 개인회생 신청 가능 여부와 예상되는 변제계획안까지 확인할 수 있어요. 하지만 이는 참고용이므로, 정확한 판단을 위해서는 전문가 상담이 필요합니다.

개인회생 자가진단하기 👆